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每周行业动态(2019.09.14-2019.09.20)

发布时间:2019-09-16      来源:网络媒体

 1.以创新引领普惠金融可持续发展

 中国金融新闻网讯   金融是现代经济的核心,是配置资源要素的枢纽、调节宏观经济的杠杆。普惠金融面向大众,惠及百姓,是金融的重要组成部分,在保障民生、助力新发展方面发挥着重要作用,亟须以创新破除瓶颈、引领发展,使金融服务更加普及、更加快捷、更加便利,推进解决金融发展的不平衡、不协调问题。

 践行普惠金融是银行保险业的应有担当

 普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则,以可负担的成本为有金融服务需求的社会经济组织和群众提供适当、有效的金融服务。发展普惠金融,目的是要提升人民群众金融服务的获得感,把更多的金融资源配置到经济社会发展的薄弱环节,推动经济发展方式转型升级,增进社会公平和社会和谐。发展普惠金融意义重大、势在必行,必须进一步增进理解、提高认识。

 (一)发展普惠金融是一项政治任务。2015年,国务院印发《推进普惠金融发展规划》,将发展普惠金融上升为国家战略。近年来,中央和地方政府连续出台了一系列普惠金融政策,银保监会围绕贯彻落实中央政策相继出台配套措施。银行保险机构要站在讲政治的高度,紧密结合自身实际,把这些政策措施贯彻好、落实好。

 (二)发展普惠金融是一份社会责任。现代经济中,随着金融深化不断演进,社会经济组织与城乡居民越来越离不开金融。由于普惠金融更关注个人和企业的琐碎、个性化金融需求,讲求金融资源、金融服务机会人人平等,发展普惠金融既是增进社会公平正义与社会和谐的必然要求,也是全面建成小康社会的必然要求。因此,银行保险机构在坚持按商业原则运营的前提下,必须承担一定的社会责任,既要扶优扶强,也要帮贫帮困,既要锦上添花,也要雪中送炭,平衡好商业性与普惠性、经济效益与社会效益的关系。

 (三)发展普惠金融是一种大势所趋。小微、“三农”、扶贫等金融获得能力相对弱势的领域,基本是没有被金融满足的领域,但这些不仅是国计民生,更是发展潜力最大的领域。在传统业务价值下降且竞争日益激烈的当下,投身普惠金融这片大蓝海也是银行业大趋势。

 (四)发展普惠金融是一条转型之路。受政策限制和风险积聚等因素影响,以往占很大比重的房地产贷款、融资平台贷款等业务已很难再有向上空间。随着金融脱媒和金融科技的加快发展,银行业竞争加剧,过去趋同的发展战略和发展模式受到很大挑战。作为最具活力、最有潜力的新增长点,发展普惠金融已成为银行转型实现可持续发展的重要路径和目标。

 普惠金融发展成效初显但瓶颈犹存

 近年来,在国家政策的大力支持和金融机构的积极努力下,我国普惠金融发展势头良好。经过多年的探索发展,普惠金融的内涵、外延及实施手段都在不断地丰富,形成了不少标杆做法和典型经验。但在传统普惠金融模式和技术条件下,实现普惠金融的商业可持续发展也面临着“两高”瓶颈。

 (一)成效。一是普惠金融体系不断完善。各国有大型商业银行省分行均成立了普惠金融事业部,法人农商行和村镇银行达162家,基本实现“一县两行”。在全国率先完成农村基础金融服务“村村通”工程,基础金融服务在全省1.6万余个行政村实现全覆盖。共建成普惠金融服务站3523个,其中贫困村覆盖率达93.20%。全省首家、全国第18家民营银行裕民银行正在筹建中,多层次普惠金融体系渐次形成。二是普惠金融产品日益丰富。各银行保险机构根据小微、“三农”企业资金需求“短、小、频、急”的特点和缺抵押、缺信用的弱点,积极创新普惠金融专属产品和服务。如推出“惠农e贷”产品,实现精准扶贫贷款全面线上发放;推出“微企贷”“掌上微贷”等线上小微企业专属产品,受到小微企业的广泛好评。三是普惠金融环境持续优化。为提高人民群众金融服务的可获得性、便捷性和满意度,政府部门、银行保险业机构持续推进普惠金融基础设施建设。如开展不动产“登记+交易”一体化改革,实现“一窗办理”“只跑一次”;打造“五个一”(设立一个普惠发展基金、建立一个金融数据中心、开发一个交易平台、打造一支专业服务队伍、整合一套金融资源体系)县域普惠金融工程项目,启动蚂蚁金服农村普惠金融试点,积极探索推进县域普惠金融改革。

 (二)瓶颈。一方面是成本高。普惠金融主要以小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体为重点服务对象,通常是金额小、笔数多,银行保险机构需要付出大量的劳动才能获得少量的收益。同时,普惠金融的“普惠性”,决定了普惠金融必须要适度让利,以较低的价格或较高的代价让特殊群体公平享用金融资源,保障社会福利性。另一方面是风险高。普惠金融风险高的症结在于信息不对称和缺乏合格的抵押担保物。小微企业和低收入人群,往往缺乏传统金融服务的信用记录,并且小微企业普遍存在财务管理不规范、经营信息不透明、实际财务状况难摸清等障碍,影响了银行业机构对小微企业风险的判断。同时,普惠性金融客户往往抵押担保不足,缺乏有效的抵押物,风险抵御能力偏弱。

 以创新引领普惠金融可持续发展

 习近平总书记在党的十九大报告和全国金融工作会议上指出,要建设普惠金融体系,加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务,推进金融精准扶贫。创新是金融服务永葆活力的不竭源泉,破解横亘在前的“两高”瓶颈,缓解政策性“高要求”与商业化“低回报”、信贷“高门槛”与客户“低资质”、服务“高成本”与回馈“低收益”三对矛盾,构建普惠金融的可持续发展模式,必须从产品、管理、科技、监管四个维度推进创新。

 (一)以产品创新适应普惠金融。一是发展产业链、供应链金融。大力搭建产业链、供应链金融服务平台,为核心企业提供信贷支持的同时,为其配套的上下游企业提供订单融资、仓单质押融资、应收账款融资等金融服务。二是积极拓展抵质押贷款业务。持续推进农村承包土地经营权、农民住房财产权“两权”抵押贷款试点,支持开展动产、知识产权、仓单、应收账款、特许经营权等抵质押贷款业务。三是稳步提升“政府增信”业务质效。积极开展与政府性融资担保公司的合作,缓解小微企业、民营企业、“三农”抵押担保不足的困难。推动地方政府完善风险补偿和损失分担机制,促进有关政府增信业务健康发展。四是积极开展循环贷款、年审制贷款业务。研究开发针对小微企业、民营企业、“三农”的循环贷款、年审制贷款产品,推动“一次授信、一次保证、随借随还、循环使用、适时调整”的信贷模式,降低企业融资成本。五是着力丰富普惠性保险产品。发展信用保证保险、城乡居民大病保险,持续推动农业保险扩面提标增品,探索推进“脱贫后返贫责任保险”“防贫保险”“深贫保险”等民生扶贫保险,以及贫困人口重大疾病补充医疗保险,着力满足多样化、多层次保险需求。

 (二)以管理创新推进普惠金融。一是持续推进普惠金融事业部建设。目前普惠金融事业部建设刚刚起步,作用发挥还不够,要紧紧围绕增加普惠金融供给这个目标,加强资源配置,大力推进经营模式、管理方式、产品体系创新,更好发挥普惠金融事业部的作用。二是大力发展专业支行。适应科学技术与新业态不断发展的形势,创新信贷服务方式,设立为某一领域、某一行业服务的专业支行,努力提升信贷服务水平。三是积极推广“信贷工厂”模式。依据普惠金融的特点,在产品标准化的前提下,调整信贷作业流程,实行贷款集中审批制度,节约人力资源,减少人为因素干扰,提高信贷审批效率。

 (三)以科技创新赋能普惠金融。一方面,借助互联网思维,依托人工智能、大数据、区块链、云计算等新技术搭建开放平台,将在获客、数据、风控、增信、资金等业务节点中各有所长的机构连接起来,充分发挥各自的专业化优势,以规模经济效应为普惠金融消费者提供多元化、价格可承担、体验便捷的信贷解决方案。另一方面,立足破解普惠金融信息不对称难题,支持与推动地方政府相关部门收集与整合市场监管、税务、社保、海关、就业、环保、运输、能源、卫生、司法、金融等方面的信息,建立大数据中心,为银行对民营企业、小微企业、“三农”等普惠性客户进行信用评估提供信息支撑。

 (四)以监管创新支持普惠金融。普惠金融的深入推进和可持续发展,仅仅依靠市场力量难以达到预期目标,离不开监管政策的大力支持。例如,适当放宽不良贷款容忍度,尽快健全授信尽职免责监管制度,完善受托支付监管政策,提高贷款享受风险资本优惠权重的单户额度上限。

 2.金融科技发展规划描绘了怎样的蓝图

 中国金融新闻网讯   金融科技首份全面、科学的发展规划已于近日出炉。近日,中国人民银行印发《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》(以下简称《规划》),提出到2021年,建立健全我国金融科技发展的“四梁八柱”,实现金融科技应用先进可控、金融服务能力稳步增强、金融风控水平明显提高、金融监管效能持续提升、金融科技支撑不断完善、金融科技产业繁荣发展。业界普遍认为,金融科技将由此驶入规范发展的高速公路。

 从加强金融科技战略部署、完善顶层设计,到赋能金融服务提质增效、增强风控能力,再到强化金融科技监管、夯实基础支撑,《规划》确定的六方面重点任务,从长远视角着手,致力于引导金融科技从无序到规范,构建多层立体的金融科技发展体系,同时平衡安全与效率,守住风险底线。

 “效率”是金融科技的代名词。正是拥有创新、高效、智能等优势,金融科技逐渐成为了商业银行和互联网公司的数字化竞技场。去年10月份,毕马威和H2 Ventures发布的《全球金融科技100强》显示,蚂蚁金服、京东数科、度小满金融以及陆金所等位列前十。与此同时,商业银行对金融科技的资金和人员投入也在加大。据悉,去年银行的科技总投入同比增长13%,信息科技人员同比增长近10%,部分互联网民营银行科技人员占比甚至超过35%。在商业银行视角下,金融科技包含大数据、人工智能、云计算、区块链、网络信贷、精准营销等主要内容,设立金融科技子公司成为商业银行输出金融科技能力、实现数字化转型的重要渠道。据统计,当前有9家银行设立了金融科技子公司,不少暂无设立子公司打算的银行也已牵手金融科技公司,实现合作共赢。

 不管采用何种方式实现金融科技应用,金融科技最本质的作用是提升金融服务质效。在蚂蚁金服集团数字金融事业群总裁黄浩看来,金融科技是除了国家宏观政策以外推动普惠金融的最佳手段。中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆也表示,金融科技并没有改变任何金融传统的宗旨以及安全原则。

 专家认为的金融本质指的是金融要服务于实体经济,而金融科技作为推动金融高质量发展的手段,自然也要坚守服务实体经济的本质,即《规划》指出的“将金融科技打造成为金融高质量发展的‘新引擎’,提升金融服务质量与效率”。从众多银行的实践来看,金融科技已经成为解决民营、小微企业信息不透明、信用风险高、审核放款慢等融资难、融资贵问题的有效工具。比如,招商银行建立的“零售信贷工厂”,通过复杂工作简单化、作业流程标准化、流程管理模块化、风控手段多元化等方式,大大提升了作业标准化水平,提高了业务处理速度和风险管控效果。

 此外,无论科技如何发展,首先要保证的是牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。金融科技促使金融业务与技术紧密融合,但不合理应用也可能带来一系列风险,比如数据安全、用户隐私安全、信息系统安全等。在金融科技的发展过程中,忽略“安全”,滥用技术的事件也曾发生。对此,黄奇帆曾在第三届中国金融四十人伊春论坛上表示,互联网金融系统要吸取P2P行业发展的深刻教训,绝不能违背金融的基本特征,必须持牌经营,不能“无照驾驶”。

 在防范化解金融风险的大背景下,加强对金融科技的监管尤为重要。央行科技司司长李伟表示,发展金融科技要把保障金融安全作为底线和红线。《规划》对金融科技的监管也着墨较多,提出要正确处理安全与发展的关系,坚决守住不发生系统性金融风险的底线;建立健全监管基本规则体系,增强金融监管的专业性、统一性和穿透性等。

 值得注意的是,在《规划》发布前不久,《关于支持深圳建设中国特色社会主义先行示范区的意见》提到,“打造数字经济创新发展试验区,支持在深圳开展数字货币研究与移动支付等创新应用”。央行在2019年下半年工作电视会议中也提出,要因势利导发展金融科技,加快推进我国法定数字货币(DC/EP)研发步伐,跟踪研究国内外虚拟货币发展趋势。

 “从2014年到现在,央行数字货币(DC/EP)已经研究了5年。去年开始,数字货币研究所的相关人员已经在进行相关系统开发,央行数字货币现在已经‘呼之欲出’。”央行支付结算司副司长穆长春在第三届中国金融四十人伊春论坛上介绍说。央行副行长范一飞此前在文章中透露了央行数字货币的相关安排:采用双层运营体系,以账户松耦合的方式投放,坚持中心化的管理模式 ,现阶段注重M0替代,对智能合约保持审慎态度等。

 Libra再度提升了数字货币的热度。不过,中国银联股份有限公司董事长邵伏军认为,未来数字货币的发展,最大可能是基于国家信用的央行发行的法定数字货币。法定数字货币具有提升货币运行监控、丰富货币政策手段、提升支付效率和交易流程智能化水平等积极作用。